Käänteinen asuntolaina


käänteinen asuntolaina

Käänteinen asuntolaina yksilöllisten hoivapalveluiden mahdollistajana

 

“ Eläkeiän lähestyessä saattaa huolta aiheuttaa varojen riittäminen säännöllisten eläketulojen ollessa matalat. Tulee pohdittua, kuinka omasta hyvinvoinnista huolehtiminen onnistuu ja kuinka kattaa julkisen palvelutason ylittävät yksilölliset hoivakustannukset. Eläketulojen pienuus on varmasti monen ikäihmisen osalta totta, mutta harva tietää että eläketulojakin voi kohentaa huomattavasti. Moni ikäihminen asuu täysin velattomassa omistusasunnossa, jonka avulla pystyisi suhteellisen helposti ja kätevästi parantamaan omaa talouttaan. On hullunkurista, että käänteinen asuntolaina, jonka avulla tulotason parantaminen on mahdollista, on vielä tänä päivänäkin Suomessa suhteellisen harvoin käytetty keino. Usein ajatellaan, että mahdollisimman suuren perinnön jättäminen olisi velvollisuus. Ei jo oman omaisuutensa luoneille aikuisille lapsille tarvitse välttämättä enää perintöä jättää! ”

Jari H. Helenius, perustaja, Sisältöä elämään!® hoiva- ja hyvinvointipalvelut

 

Mikä on käänteinen asuntolaina?

Käänteinen asuntolaina on pankkien tarjoama rahoitusmekanismi, jossa omistusasunnon arvoa hyödynnetään eläketulojen täydentäjänä. Pankit käyttävät käänteisestä asuntolainasta puhuttaessa useita eri termejä, kuten asuntojousto ja kotilaina. Käänteinen asuntolaina on alkujaan rakäänteinen asuntolainantautunut suomeen jo vuosituhannen alussa mm. Ranskasta ja Iso-Britanniasta.

Käytännössä käänteinen asuntolaina tarkoittaa omistajan oman asunnon osittain panttaamista. Panttausta vastaan omistaja saa käänteisen asuntolainan myöntäneeltä pankilta vastineeksi rahaa, joko kuukausittain tai kertasummana. Käänteisenasuntolainan idea on vapauttaa asunto-osakkeessa kiinni olevaa varallisuutta, jonka avulla ikäihminen voi rahoittaa mm. ikääntymisen myötä kasvavat yksilölliset hoiva -ja hyvinvointitarpeet, kuitenkaan joutumatta muuttamaan omasta asunnostaan pois. Asunnon omistus -ja asumisoikeus pysyvät omistajalla, kuten ennen käänteisen asuntolainan nostamista.

Laina-aikana käänteisen asuntolainan ottaja ei lyhennä lainaa lainkaan, vaan maksaa ainoastaan korkoja. Riippuen pankista tietyissä tapauksissa myös kertyvä korko voidaan lisätä lainapääomaan. Laina-aika on aina rajattu ja on tyypillisesti 5-10 vuotta. Riippuen käänteisen asuntolainan myöntävästä pankista, lainaa saa yleensä 50-75% omistusasunnon arvosta. Kun laina-aika päättyy maksetaan laina takaisin ilman velvoitetta myydä omistamaansa asuntoa. Takaisinmaksun koittaessa asunnon myymisestä päättää omistaja tai mahdollisesti omistajan perilliset.

 

Kenelle käänteinen asuntolaina on tarkoitettu?

Käänteinen asuntolaina on tarkoitettu pääsääntöisesti yli 60-vuotiaille. Mikäli omistat asunto-osakkeita isoissa kaupungeissa mm. Helsingissä, Espoossa, Vantaalla Turussa ja Tampereella sinulla on hyvät mahdollisuudet saada käänteinen asuntolaina. Käänteistä asuntolainaa myönnetään harvemmin kasvukeskuksien ulkopuolelle sijaitseviin kohteisiin ja omakotitaloihin.

Käänteinenkäänteinen asuntolaina asuntolaina ja yksilölliset hoivapalvelut

Pankit käyttävät usein laina-esitteissään esimerkkejä siitä, miten asuntoon sitoutunutta varallisuutta voi hyödyntää. Näihin lukeutuvat mm. kodin remontointi, taloyhtiön remontointikulut, matkailu ja terveyspalvelut.

Esitteissä harvemmin kuitenkaan mainitaan mitään esimerkiksi hoivapalveluista, jotka ovat itseasiassa hyvin keskeinen tarve etenkin yli 80-vuotiaille ikäihmisille. Valtaosa heistä haluaisi asua omassa kodissa kotiin tarjottavien palveluiden avulla. Nämä palvelutarpeet ovat monesti sellaisia, joita ei ole mahdollista saada tarvittavassa laajuudessa ja yksilöllisesti julkisten palveluiden kautta.

Moni ikäihmisistä myös kykenisi käänteisen asuntolainan avulla kustantamaan itselleen henkilökohtaiset hoivapalvelut ja näin nostamaan oman henkilökohtaisen hyvinvointinsa tasoa oleellisesti. Ei ole kovin järkevää kituuttaa, jos on mahdollista vaikuttaa omaan tulotasoonsa, vai mitä?

 

Käänteinen asuntolaina ja sen riskit?

Käänteisen asuntolainan riskit ovat pienet, vaikkakaan laina ei koskaan ole riskitön. Riskeistkäänteinen asuntolainaä suurin kohdistuu asunnon arvonmääritykseen ja siihen, että käänteistä asuntolainaa myönnetään yleensä vain kasvukeskuksissa oleville asunto-osakkeille. Pankit näet pitävät riskeinään asunnon arvon alentumista ja sen myyntikelpoisuutta.

Riskejä madaltaakseen pankit myöntävätkin lainaa yleensä noin 50-75 prosenttia asunnon arvosta. Tällä pankit varmistavat sen, että pahimmassakin tapauksessa mikäli asunto täytyy myydä lainan takaisinmaksutilanteessa pankit saavat lainarahansa takaisin.

Lisäriski käänteistä asuntolainaa haettaessa on hakijan osalta ikä. Jos kovin iäkäs ja esimerkiksi muistisairautta sairastava henkilö hakee lainaa, hän ei välttämättä ymmärrä kaikkia asioita, joita lainaa haettaessa tulisi ymmärtää. Tämän takia olisi aina viisainta, että käänteistä asuntolainaa haettaessa mukana olisi lähiomainen tai muu vastaava uskottu henkilö. Tällä voidaan välttää väärinkäsitykset ja muut mahdolliset negatiiviset vaikutukset.

 

Mistä saan lisätietoa ja miten voin hakea käänteistä asuntolainaa?

Helpoin keino saada lisätietoja, on ottaa yhteyttä ensiksi omaan pankkiin ja tiedustella tarjoavatko he käänteistä asuntolainaa. Käänteistä asuntolainaa tarjoavat tällä hetkellä ainakin alla mainitut pankit. Hakijan on hyvä kilpailuttaa käänteinen asuntolaina samalla tapaa kuin mikä muukin tahansa laina. Näin hakija varmistaa sen, että saa henkilökohtaiseen tilanteeseensa nähden parhaimman mahdollisen lainatarjouksen.

 

Myös me tarjoamme lisätietoa ja apua

Sisältöä elämään!® hoiva- ja hyvinvointipalvelut avustaa käänteisestä asuntolainasta kiinnostuneita niissä tapauksissa, joissa lainan avulla halutaan ostaa kotiin tarjottavia yksilöllisiä hoivapalveluita. Yhteyttä meihin voit ottaa yhteydenotto-sivulla olevan lomakkeen kautta tai soittamalla asiakaspalveluumme numerossa 010 524 0300 (arkisin 8.30-17.30).

Ota yhteyttä ja tiedustele lisää!

 

Lähteet:
  1. Kannattaako käänteinen asuntolaina? Anna Möttönen, 2016.
  2. Kenelle sopii käänteinen asuntolaina? Satu Alavalkama, 2016.
  3. Mistä rahat? Hoivan rahoituksen tasapainoa etsimässä, Piritta Poikonen & Timo Silvola, 2013.
  4. Seniori365.fi.